信用卡刷卡乱象背后:有“业务员”称办卡送POS机

　8月底，业务员北京市银行业和保险监督管理局披露，信用象背一名持卡人月收入3000元，卡刷卡乱卡送但透支100万元。称办信用卡混乱也引起了人们的业务员关注。

　　新京报记者调查发现，信用象背从开卡到用卡，卡刷卡乱卡送问题不断出现。称办一些中介机构表示，业务员他们可以协助申请15万张信用卡，信用象背手续费为5%（申请10万张信用卡需要支付5000元），卡刷卡乱卡送并表示“黑人家庭”也可以尝试；一些自称是称办银行员工的人在QQ上招揽客户，并表示他们将信用卡发送给POS机。业务员初始金额为10万元，信用象背可稳定刷卡。卡刷卡乱卡送然而，相关银行随后表示，涉嫌犯罪分子冒充银行员工。

　　一位研究人员为《北京新闻》记者计算了一个账户。一般来说，信用卡的免息期约为55天，每年365天。只要你用两张信用卡倒账，每年刷卡89次就足够了。按千分之五的手续费计算，年化利率相当于4%-4.5%，低于部分银行贷款利率。若资金用于投资P2P等收入高的产品，还能赚取息差。这可能是消费者的心理，他们的偿债能力不高，但他们想申请大额信用卡。

　　混乱的根源再次受到折磨。在过去的情况下，银行不遵守总信用额度管理制度，严重审查申请人的收入也成为许多银行信用卡中心受到惩罚的原因。

　　业内人士提醒消费者不要坚持“金额就是正义”的概念，消费必须量入为出，信用透支只能用于消费领域，用于生产经营、购房、投资等非消费领域是违法的。

　　办卡中介：

　办理10万信用卡需支付5000元手续费。 金额可以在包装下稍微高一点

　　一些中介机构表示，申请超过15万对方帮助填写信息，（银行）以后操作，包装材料，金额可以稍微高一点

　　谁在杠杆非理性金融消费和非法使用资金？《北京新闻》记者最近加入了两个信用卡QQ集团。在QQ集团中，信用卡经纪人的员工非常活跃。他告诉《北京新闻》，通过这个平台，大银行一般可以申请，具体金额根据个人情况。

　　“为了保护个人信息的安全，用户将直接在银行在线申请平台上填写信息。我们将向银行打招呼，将您的名单放入‘大渠道’，确保金额超过5万，最高7万或8万。超过5万元将收取5%的手续费。员工说。记者表示，金额没有达到预期，第二天，员工联系了记者，称可以批准15万。他介绍，合作银行可以批准15万额度，用户不能选择银行，具体根据评估看哪个容易下卡。

　　申请人应填写信息不足15万元的信用卡，但超过15万元的信用卡是另一方帮助填写的。”（银行）以后操作，包装材料，金额可以稍微高一点。”员工介绍，需要提交身份证正面和背面的照片、手机号码、常用的银行卡号码。银行将根据卡号检查自来水。如果您不放心，您可以在提交银行卡号之前将钱从银行卡中转移出来。

　　通过这个平台申请信用卡不需要工作证明。员工说:“平台给你发这张卡是你自己还的，关系到你的信用信息，而不是像贷款一样从银行借钱。

　　据他介绍，根据规定，平台收取5%的卡费，推荐人收取1%。卡激活后，平台会显示，如果不支付手续费，后台会采取停卡措施，影响个人信用调查，一年内不能再申请银行信用卡。“人们可以为你申请这张卡，他们也可以为你停止。”按5%的手续费计算，如果你通过平台申请10万张信用卡，你需要支付5000元的手续费。

　　从审批时间来看，员工表示，您可以在提交材料当天看到信用卡限额。如果您在一周内发放信用卡，您可以再次申请不满意的信用额度。如果你去银行申请，你不能在一个月内在同一家银行申请两次。

　　值得一提的是，当群里有网友问“一般黑户能办信用卡吗？”很多人直接回复“不”“黑户别想了”，员工说:“出来，加我，给你试试。

　　一家线下贷款公司的员工还表示，该平台合作的一两家银行可以将信用卡批准到10万至30万，这取决于工作单位和社会保障支付。更多的银行通过信用贷款发放信用贷款。公司可以帮助提供申请大型信用卡所需的材料或信用贷款资金用途证明材料（如购买家用电器、贵重手表发票等）。

　　有业内人士告诉《北京新闻》，代理卡收取5%的手续费是市场价格，不高。在这种情况下，一般是帮助那些无法申请大额信用卡的人。如果他们正常申请，他们将不会联系他们。

　　自称银行员工：

　　办理信用卡送POS机，刷卡不严格，不跳码就行

　　银行回应“办卡送POS机的银行人员”，怀疑犯罪分子冒充

　　增加杠杆率后，谁在为持卡人提供现金提供便利？据了解，现金提取技术主要是使用POS机挂商户储蓄账户，获得虚假信用卡交易。信用卡行业高级研究人员董郑告诉《北京新闻》，例如，假装刷5800元买手机，但你不能拿东西。当银行把钱结算给商家时，钱就会拿到。

　　在QQ群中，一个自称是工业银行员工的人主动加好友。根据他的名片，他是兴业银行天津分行的客户经理。他介绍说，他在天津坐标，可以在全国办卡。白金卡1.5万元，最高额度15万元，年费900元，年费15万元(1元1分，累计15万分)；还有一个额度是3-50万，年费是2600元，一年内刷50万(累计50万分)可以抵消年费。发卡额度以最终审批为准。

　　当记者说他想要超过15万张信用卡，但每年50万张信用卡的要求有点高时，“经理”说初始金额可能不超过10万，但你可以发送POS机，然后信用卡相互倒置，“大约一年多可以提高，看看你如何使用它。POS机器收取99元押金，刷够3万后退还。

　　“银行经理”还表示，刷卡并不严格，只是不跳码。正常的信用卡使用POS机来回，不会被银行列入黑名单。“我们一个月倒几万。

　　所谓跳码，是指不同商家类型之间的切换。董峥表示，如果餐厅商家刷卡率比较高，一些商家会转移到公益、医院、学校等费率较低的行业，这样可以节省手续费。但是跳码很严格，发现可能会关机。

　　随后，“经理”发送了“第二批码”和工业银行信用卡申请确认表，并填写了示范。他介绍说，只要工作相对正式和稳定，工作时间超过一年“应该很容易批准”，就没有其他要求。在确认记者没有在线贷款，逾期后，“经理”说“你的资格很好”。

　　兴业银行相关负责人回应《北京新闻》记者：经我行天津分行调查核实，我行工作人员未从事上述信用卡发送POS机活动，涉嫌犯罪分子冒充我行工作人员营销POS机现金行为，消费者需要提高警惕。根据我行要求，信用卡营销人员在营销过程中应准确向申请人宣布产品功能、权益、营销活动等信息，不得从事非银行产品营销，不得直接或间接为客户提供“卡”、“现金”的工具和渠道。如果我行营销人员有此类违规行为，将严格按照相关管理制度处理，并追究责任。

　　兴业银行还表示，特别提醒消费者在办卡时，首先要求信用卡营销人员出示可以证明银行员工身份的工作证和工作卡，然后通过客服热线核实和核实营销人员身份，谨防上当受骗。

　　记者随机拨打了几家银行信用卡中心的电话号码。兴业银行信用卡中心客服人员表示，可以在线申请，但金额无法判断，由系统审核。最快5分钟最慢8个工作日的网上申请卡批准将有结果，然后需要到网点进行面对面的签名，以确认身份。没有发送POS机的活动。

　　非法刷卡是违法犯罪行为。记者注意到，有人通过POS机刷卡，非法获利7万余元，因非法经营罪被判处有期徒刑6年，罚款9万元。类似案件在裁判文件网上并不少见。

　　业内人士：

　规范刷卡或网络销售POS机需要多方共同治理

　　一位卡组织者分析说，刷卡的原因是其成本低于银行贷款利率，或者高于银行利率，但远低于私人贷款利率

　　新京报记者在网页上搜索发现，有很多平台打着与支付机构合作的旗号销售POS机。

　　一位卡组织者分析说，POS由于商机和利益需求的存在，机器非法销售或代销屡禁不止。易观支付分析师王鹏波告诉《北京新闻》，刷卡的原因是其成本低于银行贷款利率，或高于银行利率，但远低于私人贷款利率。

　　黄大志提到，面对万亿笔交易，一些犯罪分子将一笔刷卡交易混入正常交易室，难以识别。因此，有必要从监管方面开发监管技术来识别刷卡行为。

　　对于一些银行员工“顶风犯罪”，黄大志分析说，银行员工有信用卡业务量评估，银行卡交易量也计算员工绩效，与员工利益有关。董峥表示，银行确实有私下招揽黑活的员工，可能是派遣工。总的来说，银行员工倒卖信息的现象有所缓解，客户信息不会停留在员工手中。他还提醒，不排除银行员工与中介内外勾结非法销售信用卡，但也要警惕一些行为本身就是欺诈，根本做不到卡。

　　上述自称“银行员工”的人所说的办卡送POS机和用POS机刷卡行为早已被监管禁止。

　　2009年12月，最高人民法院和最高人民检察院发布了《关于处理妨碍信用卡管理刑事案件具体适用法律若干问题的解释》。情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。涉案金额超过100万元的，情节严重；情节超过500万元的，可以面临15年的有期徒刑，罚款1-5倍，没收财产。在接下来的十年里，央行等部委多次打击POS机刷卡。

　　今年3日销售POS机•15后，央行发布85号文件，整顿网上销售POS机现象。

　　黄大志表示，这些手段也是伪装提高购买POS机门槛的手段。在他看来，规范现金流出或在线销售POS机需要监管、银行和支付机构的共同努力。银行和支付机构不仅要限制自身，还要限制外包服务提供商，规范第三方机构随机发行POS机和随机销售POS机的行为。

　　银行如何限制违规行为？

　对房地产商户交易实施限额管理

　　从信用卡资金使用的角度来看，北京市银行业和保险监督管理局8月下旬发布的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》明确规定，辖区内商业银行应加强对信用卡大透支和现金分期付款业务资金流动的监控，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房、投资等非消费领域。

　　个人信用卡不得用于购房和投资。早在2012年《中国银监会关于商业银行信用卡业务的通知》中，监管机构就明确规定，商业银行个人信用卡不得用于生产经营、投资等非消费领域，也不得用于帮助他人或企业贷款。

　　近年来，随着房地产市场监管的不断增加，许多银行不再支持房地产商户的信用卡交易，一些银行也明确了交易限额。自今年8月以来，中国建设银行、中国农业银行、工业银行、投资促进、安全、光大等银行信用卡中心发布公告，明确对房地产商户信用卡的限制，包括购买、中介、租赁、房地产等业务。

　　一些接受采访的业内人士表示，虽然北京、上海、广州、深圳等一线城市的房价是杯水车薪，但三、四级或更小的城市是不同的。一套两居室一客厅可能是几十万，首付10万或20万就足够了。

　　银行限制违规行为的措施是什么？董郑表示，除了直接减少一些交易类型的限额外，如果所有信用卡现金，不能采用最低还款方式，必须在账户期内全额还款，从风险控制的角度限制信用卡现金流出，增加使用成本。

　　新京报记者 程维妙 陈鹏 编辑 岳彩周 校对 刘越